Aujourd’hui, le 25 janvier 2023, la Banque du Canada (BdC) a tenu une réunion pour discuter des taux d'intérêt. La décision a été d'augmenter les taux de 0,25 % encore une fois mais c’est possiblement la dernière. Nous poursuivons notre lancée historique puisque c'est la première fois qu’il y a huit hausses de suite. Cette fois-ci par contre, je pense que la BdC à fait une erreur. L’inflation à diminuer de beaucoup et est maintenant à 6.3 % au lieu de 8.1 %, à son sommet, mais l’inflation mensuelle de novembre à décembre était négative de 0.6 %. Il est donc normal de penser que l’inflation va être sous les 2 % (leur cible) à un certain point cette année. Aussi, nous avons une anomalie relativement rare, les taux variables sont considérablement plus élevés en ce moment que les taux fixe. La bonne nouvelle est que la BdC à décider d’attendre pour la prochaine hausse pour voir ce qui va arrive avec l’inflation. Donc en théorie cette hausse devrait être la dernière. La BdC par contre, ne semble pas être prête à baisser les taux prochainement. Il parle de peut-être vers la fin de l’année mais plus probablement l’an prochain. De plus, ils seront beaucoup plus prudents cette fois-ci avec leur baisse que durant la pandémie. La prochaine réunion de la banque aura lieu le 8 mars 2023.
Une autre bonne nouvelle, ce matin je reçois des feuilles de taux des banques qui montrent des hausses des taux variables et des baisses des taux fixe. Les taux fixes sont basés par le marché des prêts hypothécaire qui lui-même suit les taux d’intérêt des bonds du gouvernement canadien. Ils ne sont pas directement dictés par la banque du Canada. Ils sont dictés par les transactions des investisseurs comme les grandes banques, les compagnies d’assurance, les fond de pensions, et quelques autres acteurs majeurs. Ces joueurs majeurs placent leur argent à un taux d’intérêt qu’ils considèrent plus élevé que l’inflation pour la durée du bon. Ils croient donc que l’inflation devrait être sous contrôle prochainement.
Qu'est-ce que cela signifie pour l'immobilier? Cette hausse des taux ne devrait pas avoir d’impact significatif sur les prix de l'immobilier, à tout le moins près de grands centres. Il va surement y avoir une baisse (de moins de 1 %) dans les prochains mois mais le tout devrait reprendre vie en mars pour le début de la période la plus active pour l’immobilier. Le ralentissement sera de courte durée à moins que la BdC ne décide d’augmenter les taux encore une fois à la prochaine réunion. Les prix ne baisseront pas de beaucoup car il y a toujours des transactions qui doivent prendre place. Les gens doivent déménager pour le travail, ont besoin de chambre supplémentaire pour un nouveau bébé, des couples qui se forment, des divorces, des gens qui vieillissent, et plus de 465,000 nouveaux immigrants attendus cette année. Toutes ces raisons créent de la demande pour l’immobilier. Du point de vue de la qualification, les acheteurs ont un plus grand pouvoir d’achat aujourd’hui que depuis le mois de novembre 2022. Cela est dû au taux fixes qui baissent. Je vois de plus en plus de clients avec des taux sous la barre des 5%.
Quel est l'impact sur votre hypothèque et que faire pour l'avenir ?
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, vous n'avez rien à faire jusqu'au renouvellement, car votre taux ne changera pas. Si vous avez un renouvellement à venir dans les 12 prochains mois, je commencerais le processus dès que possible en me contactant. Si vous ne savez pas quand vous devez renouveler, veuillez me contacter. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable mais avec un paiement qui demeure constant (votre prêt hypothécaire est très probablement auprès de la TD), la majorité d'entre vous ont dépassé votre taux de déclenchement. Une explication complète de ce qu'est un taux de déclenchement et quoi faire se trouve dans mon blogue ici:
Si vous avez un taux variable avec une autre banque que TD. Une augmentation de 0,25 % ajoutera environ 15 $ par mois par tranche de 100 000 $ d'hypothèque à votre paiement. Donc, si votre prêt hypothécaire est de 500 000 $, votre paiement changera d'environ 75 $ par mois. Pour tous mes clients à taux variable, le taux que vous avez actuellement est possiblement supérieur à celui d'un prêt hypothécaire à taux fixe similaire. Donc, pour ceux qui commencent à perdre le sommeil avec toutes ces augmentations, c'est peut-être le bon moment pour discuter de la conversion d'un taux variable à un taux fixe. Passer de l'un à l'autre n'est pas forcément une bonne idée pour tout le monde. Il est important de penser à de nombreux facteurs avant de convertir, tels que votre risque de pénalité, la durée de votre terme, la banque dans laquelle vous êtes, etc. Vous êtes surement capable de supporter le paiement plus élevé mais cela peut-être difficile. Le mieux est de me contacter pour plus de détails. La plupart des banques n'ont pas encore modifié leur taux préférentiel ; cependant, je m'attends à ce que cela se produise dans les prochaines heures/jours. Votre taux ne changera que lorsque les banques modifieront leurs taux préférentiels. Le paiement reflétera le changement le mois prochain si vous payez mensuellement. Si vous payez toutes les semaines ou toutes les deux semaines, il ne devrait y avoir aucun changement pour quelques paiements. Si vous souhaitez connaître le nouveau montant de votre paiement, veuillez m'envoyer un e-mail avec votre solde hypothécaire actuel et la fréquence des paiements. Avec ces informations, je peux calculer votre nouveau paiement. Pour prendre rendez-vous afin de discuter de vos options : utilisez ce lien : https://calendly.com/refinancebc/30-min-mortgage-updates .
Si vous avez une pré-approbation avec moi sur un taux variable. Votre pré-approbation est basée sur Prime moins une certaine remise. Comme le taux préférentiel changera pour votre banque, votre taux sera supérieur de 0,25 % car votre remise est protégée par une retenue de taux. Cependant, votre pouvoir d'achat peut avoir changé. Je vous contacterai avec les détails de votre dossier plus tard cette semaine. Si nous avons une retenue de taux pour un taux fixe, cela ne s'applique pas à vous sauf si votre retenue de taux est sur le point d'expirer. Je vous contacterai dans ce cas.
Si vous êtes en train de faire approuver votre prêt hypothécaire. Je vous contacterai dans les prochains jours pour vous expliquer ce qui va se passer.
Si vous n'avez toujours pas d'hypothèque et que vous songez à acheter cette année, je vous suggère de me contacter le plus tôt possible pour commencer votre pré-approbation. Cela nous permettra de maintenir les tarifs et de vous protéger contre de possible mais improbable augmentations de taux.
Si vous avez des questions, n'hésitez pas à me contacter au 604-828-9864 ou par courriel à simon@refinancebc.ca.
Cordialement,
Simon Bilodeau
Courtier Hypothécaire
DLC-Mortgage Negotiators
604-828-9864