Avec toutes les hausses que nous avons eu cette année (2022), il devient important de comprendre les effets sur les hypothèques à taux variable. Pour ceux qui ont des hypothèques à taux fixe ce qui suit ne s'applique pas à votre hypothèque. Si vous avez une hypothèque à taux variable, votre hypothèque entre dans une des deux catégories suivantes: paiement qui varie avec les changements de taux ou paiement statique. Si le paiement de votre hypothèque à taux variable a changé cette année ce qui suit ne s'applique pas à vous non plus. Si vous ne savez pas dans quelle catégorie votre hypothèque se retrouve mais que vous avez travaillé avec moi et que vous êtes avec n'importe quelle banque autre que TD cette lecture ne s'applique pas à vous non plus. Si vous avez travaillé avec une grande banque comme CIBC, BMO, RBC, National Bank et quelques autres banques et caisses, vous allez devoir vérifier car chaque banque à une version d'une hypothèque à taux variable avec des paiements statiques.
Alors, qu'est-ce que le taux de déclenchement ? Le taux de déclenchement est le taux auquel votre paiement ne sera désormais plus suffisant pour couvrir vos intérêts hypothécaires. Cela signifie que vous ne rembourserez plus votre hypothèque et qu’elle commencera peut-être même à augmenter. Pour connaître votre taux de déclenchement vous avez quelques options. Option 1 retrouver le document que vous avez signé avec votre avocat/notaire, le taux de déclenchement y est indiqué. Option 2 appeler la TD au 1-800-937-5020 ou votre banque. Vous pouvez également le calculer à partir de mon application sur l'application hypothécaire DLC. Si vous ne l'avez pas allez sur https://www.dlcapp.ca/app/simon-bilodeau. Si cela ne fonctionne pas pour vous, voici une formule que vous pouvez utiliser pour l'estimer :
Votre montant de paiement actuel X nombre de paiements par an / solde dû X 100.
Voici un exemple pour une personne qui paie 1 000 $/mois sur un paiement au deux semaines et que vous devez encore 500 000 $ : (1 000 $/mois x 26 versements par année / 500 000 $ X 100 = 5.2 %. Cela signifie que le taux de déclenchement, pour ce prêt hypothécaire, serait de 5.2 %. Si vous utilisez le solde initial de votre prêt hypothécaire, ce sera encore mieux. Maintenant, si vous avez trouvé ou calculé votre taux de déclenchement, et que vous l'avez dépassé, ne paniquez pas, restez calme, voici ce que vous pouvez faire. La première chose à savoir est que la banque ne viendra pas reprendre votre maison ou quoi que ce soit à ce stade. Il y a un autre déclencheur qui doit se produire avant que des changements ne vous soient imposés. Pour que la banque demande un changement, vous devez également passer le point de déclenchement.
Le point de déclenchement est le moment où votre hypothèque est revenue à son solde initial. Si vous aviez moins de 20 % de mise de fond, votre hypothèque peut remonter à 105 % de la valeur de l'hypothèque au moment de l’achat. Donc, ne rien faire pour le moment est une ligne de conduite acceptable. Cependant, c'est loin d'être une bonne idée. Ce qui va se passer, c'est que si vous ne faites rien et que les taux restent élevés pendant un certain temps, vous allez augmenter votre hypothèque au lieu de la réduire. Ainsi, au renouvellement, votre paiement fera un bond considérable.
Voici 4 solutions qui sont meilleures. Option 1) Augmentez votre paiement afin qu'il couvre les intérêts et si possible une partie du principal (si cela correspond à votre budget). Je peux vous aider avec le paiement dont vous avez besoin, pour y parvenir. Option 2) Gardez votre paiement le même, mais payez des sommes forfaitaires pour maintenir votre amortissement dans les délais. Encore une fois, je peux vous aider pour le montant que vous devez utiliser. Option 3) convertir en un prêt hypothécaire à taux fixe. Cela modifiera votre paiement, à la hausse ou à la baisse selon le taux disponible lors de la conversion. Il y a maintenant une option 4) Les hypothèques assurées (ceux qui ont acheté avec moins de 20%) vont être capable de faire la demande pour obtenir une hypothèque jusqu'à 40 ans d'amortissement, certaines conditions s'appliquent. Cela veut dire que vous allez rembourser votre hypothèque plus lentement mais la rembourser quand même.
Le mieux pour connaître quelle option est la meilleure pour vous. Le mieux est de me contacter pour en discuter. Pour se faire, prenez rendez-vous à : https://calendly.com/refinancebc/30-min-mortgage-updates.