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Last Interest Raise of an Historic Year


Aujourd’hui, le 7 décembre, la Banque du Canada (BdC) a tenu une réunion pour discuter des taux d'intérêt. La décision a été d'augmenter les taux de 0,5 % encore une fois. Nous poursuivons notre année historique puisque c'est la première fois qu’il y a sept hausses la même année. Il s'agit des hausses de taux d'intérêt la plus rapide jamais enregistrée au Canada. Il n'y a pas de moment où les taux ont augmenté aussi rapidement et aussi haut, même pas dans les années 80. La BdC continue de considérer que l'économie canadienne est en ''demande excédentaire'' malgré le fait qu’ils s’attendent que la croissance économique s’arrête dans ce trimestre et la première moitié de 2023. L'inflation est à 6,9 % (chiffre d’octobre). L'inflation décélère depuis le pic de 8,1 % de juin. L’inflation calculée sur 3 mois est maintenant de seulement à 2.75 %. Ce qui veut dire que l’inflation a ralenti beaucoup dans les derniers mois et que les chiffres annuels devraient baisser dans les prochains mois. L'objectif d'inflation de la banque est de 2 % ou moins. Il y a cependant une portion de l’économie qui se porte bien car l’économie canadienne a ajouté 10 100 emplois en novembre. C’est plus que les 5000 emplois que les économistes avaient prévus. Depuis le début de la pandémie il y a un manque de personnel qualifié dans presque tous les domaines. Cela crée une pression sur les employeurs d’augmenter les salaires pour attirer des travailleurs. Les salaires ont augmenté de 5.6% en moyenne cette année. La BdC craint cette augmentation maintiennent l’inflation élevée pour plus longtemps que prévu. Et c’est pourquoi qu’ils agissent de façon si agressive. Aujourd’hui, l’essence a atteint un prix plancher pour 2022. Si le coût de l’énergie est à la baisse, le coût de plusieurs bien et service va à tout le moins arrêter d’augmenter et peut-être même diminuer. Un des biens qui est un indicateur précoce d’un ralentissement économique sont la vente des voitures. Le prix des voitures a commencé à diminuer et le temps qu’une voiture passe chez le concessionnaire, avant d’être vendu, à presque doublé . Ce qui veut dire que la pression sur l’inflation a déjà diminué de beaucoup.


Si l’on regarde un peu plus loin que le Canada, comme les États-Unis ou l’Europe, il devient clair que la pression sur la demande va diminuer dans les prochains mois. Les USA vont très probablement être en récession l‘an prochain. Même chose pour plusieurs pays d’Europe. Même la Chine semble voir sa croissance s’estomper. Tout cela va réduire la pression sur les compagnies pour réduire la demande globale de bien et service et réduire la pression sur les compagnies. Cela va aussi donner le temps aux compagnies pour rattraper leurs délais de production et réorganiser leur chaîne d’approvisionnement. Ce qui va réduire l’inflation ici au Canada.


Avec cette nouvelle hausse la question devient: est-ce que la BdC est allé trop loin? La réponse est oui et non. Le Canada est en excellente position pour passer au travers d’un ralentissement mondial sans traverser une récession sévère. Par contre, la BdC va surent devoir modifier ses taux à la baisse pour recalibrer le tir plus vite que prévu. La BdC as dit dans son communiqué qu’ils vont être plus attentifs aux données économiques pour s’assurer de remettre l’équilibre ente l’offre et la demande. Cela est vraiment différent des derniers communiqués. Il est donc possible qu’ils prennent plus de temps avant d’implémenter d’autres hausses ou baisses dépendant de ce que les données économiques nous montreront. Il y a toujours un délai entre un changement de taux et un changement dans les données économiques de 3 à 12 mois. Il y a donc beaucoup d’effet des hausses précédentes qui n’ont pas encore été capturés par les données actuelles. Le prochain meeting de la BdC est le 25 janvier 2023 et nous saurons à ce moment-là ce qu’ils veulent faire. À mon avis à ce meeting ils ne feront rien. Il y a beaucoup de données économiques qui deviendront disponibles d'ici au meeting alors, nous verrons ce qui se passera. Les taux fixes ont commencé à baisser, ce qui pourrait signifier que nous sommes près du sommet pour les taux.


Qu'est-ce que cela signifie pour l'immobilier? Selon l'endroit où vous vivez, l'amplitude du changement peut varier. Les prix de l'immobilier vont probablement baisser, comme nous avons commencé à le voir dans la dernière mise à jour du marché de novembre. Les prix sont toujours supérieurs à ceux de 2021 mais inférieurs aux prix d'avril à mai de cette année. Cependant, plus vous êtes proche d’un grand centre, moins l’effet sera important. Cela signifie que vous pouvez perdre une partie de la valeur nette de votre propriété à partir du pic, mais que vous avez tout de même gagné depuis votre achat. Si vous avez acheté plus tôt cette année, vous avez peut-être perdu une partie de l'équité. Je ne m'attends pas à ce que ce soit à long terme. Parce qu'il y a un manque d'habitation en Colombie-Britannique. La hausse des taux a aussi affecté les constructeurs et les développeurs, et ils ont arrêté et mis sur la glace beaucoup de projets. Ce qui veut dire que dans le futur le problème ne va pas disparaître. Il y a aussi beaucoup d'acheteurs qualifiés pour tout acheter ce qui est à vendre, le ralentissement des prix ne devrait pas être profond et ne pas durer longtemps. Donc, si vous avez peur pour la valeur nette de votre maison, ne le soyez pas. Si vous restez dans votre maison pendant quelques années, vous aurez remboursé votre hypothèque et le marché reviendra. La cohorte la plus importante de la population canadienne est celle des millénaux, et ils atteignent l'âge de 30 ans à un rythme très élevé. Ce groupe est le premier groupe d’acheteurs de biens immobiliers. Il y a aussi plus de 430 000 immigrants attendus cette année et en 2023 et ils auront besoin d'un logement. La BdC pourrait très bien faire baisser le taux plus tôt (après mars de l'année prochaine) plutôt que plus tard, si le marché ralentit trop, ou si BdC comprend qu'elle a créé un profond ralentissement économique. Si la Banque du Canada arrête également d'augmenter les taux pendant quelques mois, les personnes qui veulent/ont besoin d'acheter y reviendront, ramenant le marché au marché régulier de la Colombie-Britannique. Cela signifie que si vous cherchez à acheter une propriété, vous pouvez avoir une petite fenêtre dans laquelle il sera possible d'acheter une propriété avec beaucoup moins de concurrences et un prix plus agréable. Il n'est pas temps de se cacher, il est temps d'agir.



Quel est l'impact sur votre hypothèque et que faire pour l'avenir ?


Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, vous n'avez rien à faire jusqu'au renouvellement, car votre taux ne changera pas. Si vous avez un renouvellement à venir dans les 12 prochains mois, je commencerais le processus dès que possible en me contactant. Si vous ne savez pas quand vous devez renouveler, veuillez me contacter. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable mais avec un paiement qui demeure constant (votre prêt hypothécaire est très probablement auprès de la TD), la majorité d'entre vous ont dépassé votre taux de déclenchement. Une explication complète de ce qu'est un taux de déclenchement et quoi faire se trouve dans mon blogue ici:



Si vous avez un taux variable avec une autre banque que TD. Une augmentation de 0,5 % ajoutera environ 30 $ par mois par tranche de 100 000 $ d'hypothèque à votre paiement. Donc, si votre prêt hypothécaire est de 500 000 $, votre paiement changera d'environ 150 $ par mois. Pour tous mes clients à taux variable, le taux que vous avez actuellement est possiblement supérieur à celui d'un prêt hypothécaire à taux fixe similaire. Donc, pour ceux qui commencent à perdre le sommeil avec toutes ces augmentations, c'est peut-être le bon moment pour discuter de la conversion d'un taux variable à un taux fixe. Passer de l'un à l'autre n'est pas forcément une bonne idée pour tout le monde. Il est important de penser à de nombreux facteurs avant de convertir, tels que votre risque de pénalité, la durée de votre terme, la banque dans laquelle vous êtes, etc. Vous avez été qualifié à un taux de 5,25 %. Il possible que votre taux soit maintenant plus élevé que ce taux. Vous êtes surement capable de supporter le paiement plus élevé mais cela peut-être difficile. Certaines banques vont permettre d'augmenter l’amortissement jusqu’à 40 ans. Cela va effectivement remettre votre paiement proche du paiement original. Le mieux est de me contacter pour plus de détails. La plupart des banques n'ont pas encore modifié leur taux préférentiel ; cependant, je m'attends à ce que cela se produise dans les prochaines heures/jours. Votre taux ne changera que lorsque les banques modifieront leurs taux préférentiels. Le paiement reflétera le changement le mois prochain si vous payez mensuellement. Si vous payez toutes les semaines ou toutes les deux semaines, il ne devrait y avoir aucun changement pour quelques paiements. Si vous souhaitez connaître le nouveau montant de votre paiement, veuillez m'envoyer un e-mail avec votre solde hypothécaire actuel et la fréquence des paiements. Avec ces informations, je peux calculer votre nouveau paiement. Pour prendre rendez-vous afin de discuter de vos options : utilisez ce lien : https://calendly.com/refinancebc/30-min-mortgage-updates .


Si vous avez une pré-approbation avec moi sur un taux variable. Votre pré-approbation est basée sur Prime moins une certaine remise. Comme le taux préférentiel changera pour votre banque, votre taux sera supérieur de 0,5 % car votre remise est protégée par une retenue de taux. Cependant, votre pouvoir d'achat peut avoir changé. Je vous contacterai avec les détails de votre dossier plus tard cette semaine. Si nous avons une retenue de taux pour un taux fixe, cela ne s'applique pas à vous sauf si votre retenue de taux est sur le point d'expirer. Je vous contacterai dans ce cas.


Si vous êtes en train de faire approuver votre prêt hypothécaire. Je vous contacterai dans les prochains jours pour vous expliquer ce qui va se passer.


Si vous n'avez toujours pas d'hypothèque et que vous songez à acheter cette année ou au début de l’an prochain, je vous suggère de me contacter le plus tôt possible pour commencer votre pré-approbation. Cela nous permettra de maintenir les tarifs et de vous protéger contre de futures augmentations de tarifs.


Si vous avez des questions, n'hésitez pas à me contacter au 604-828-9864 ou par courriel à simon@refinancebc.ca.


Cordialement,



Simon Bilodeau

Courtier Hypothécaire

DLC-Mortgage Negociators

604-828-9864


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