Cher lecteur,
La Banque du Canada (BdC) a annoncé ce matin (4 septembre) qu'elle a abaissé son taux cible du financement à un jour à 4,25 %. Il s’agit d’une baisse de 0,25 % par rapport à la dernière réunion et d’une baisse de 0,75 % par rapport au sommet de 5 % atteint en juillet 2023. Le marché prévoit toujours une baisse supplémentaire de 0,5 % pour cette année. Nous sommes désormais au même niveau qu’au printemps 2023, lorsque les taux hypothécaires étaient plus bas. La prochaine réunion de la BoC aura lieu le 23 octobre 2024.Â
La lutte à l’inflation est sur le bon chemin
Avec cette nouvelle baisse, la BoC continue de croire que la lutte contre l’inflation se porte bien et que des taux d’intérêts plus élevés ne sont plus nécessaires. La dernière lecture de l’inflation se tient à 2.5% toujours à la baisse du pic de 2022 à 8.1% et du pic de 2024 à 2.9%. Malgré les 0.75% de baisse de cette année, l’économie continue de croître modestement à 2.1%. Normalement, une croissance de 2.1% est considérée comme normale, mais avec une croissance de la population de 3% cela ne semble pas suffisant. En fait, on entend maintenant parler du ‘’me-cession’’ ou d’une récession individuelle malgré le fait que le pays ne soit pas officiellement en récession. Cela se voit dans les données de PIB par personne qui continue de décliner et que ce maintien maintenant à 54,866.05 $/personne. Le pic au Canada était de 60,178 $/personne au deuxième trimestre de 2022. Cela fait donc 5 trimestres de suite que le Canada est en déclin économique par personne. En gros, ce que cela veut dire c’est que les gens ne se sentent pas dans une atmosphère économique favorable même si collectivement le tout semble bien aller. Le nombre de personnes sans emploie est stable à 6.4%.Â
Donc avec une économie qui va de l’avant, mais pas aussi vite que prévu. Les taux d’intérêts vont continuer de baisser. Les taux fixes devraient baisser encore, mais plus lentement que les taux variables. La raison est qu’ils ont commencé à baisser huit mois avant les baisses de la banque du Canada. Les gens qui vont prendre des taux variables devraient normalement s’en sortir gagnant. Évidemment, le choix entre fixe vs variable est plus complexe que juste lire un blogue, je suggère donc de me contacter pour prendre une décision informer.
Ce que cela veut dire aussi pour l’immobilier, c'est que les taux plus bas vont rendre la qualification hypothécaire plus facile et permettre à plus d’acheteurs de se mettre sur le marché. Il est fort probable que nous aurons un printemps très excitant l’an prochain. Donc si vous souhaitez acheter dans un avenir proche, je commencerais à regarder maintenant.Â
Effet sur les taux d'intérêt
Parce que nous avons 2 types de prêts hypothécaires, fixes et variables, ils seront affectés différemment. Les prêts hypothécaires à taux variable incluant les marges de crédit sont touchés aujourd'hui (Pour les prêts hypothécaires existants, voir le paragraphe suivant). Tous les taux des prêts hypothécaires à taux variable sont réduits de 0,25 %. Aujourd’hui, l’hypothèque à taux variable le plus bas est de 5,45 %. Pour les prêts hypothécaires à taux fixe, ils ne sont pas directement affectés par la décision de la BdC. Cependant, aux nouvelles, le rendement obligataire a commencé à baisser. Cela signifie que dans un avenir proche, nous pourrions également voir les taux fixes baisser. Si vous ne savez pas par où commencer pour un achat immobilier, j’ai un événement en français le 10 septembre prochain.
Conseils aux détenteurs et demandeurs de prêts hypothécaires
Si vous avez un prêt hypothécaire variable ou une marge de crédit, qu'elle soit HELOC ou personnelle, vous constaterez une diminution de votre versement d'environ 15 $ par 100 000 $ d'hypothèque et de 20 $ par 100 000 $ pour la marge de crédit. Ainsi, si vous avez un prêt hypothécaire de 500 000 $, votre versement diminuera de 75 $ par mois ou de 100 $ pour la marge de crédit. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable avec un versement statique, probablement auprès de TD si j'ai arrangé votre prêt hypothécaire, votre versement ne changera pas. Cela signifie que vous commencerez à rembourser votre hypothèque un peu plus rapidement. Si dans le passé, vous aviez augmenté votre paiement pour couvrir au moins les intérêts, je ne suggère pas de revenir à un paiement inférieur. Il est préférable d’utiliser le paiement supplémentaire pour augmenter votre versement de capital afin de commencer à rembourser votre prêt hypothécaire. Si vous rencontrez des difficultés pour effectuer vos paiements, contactez-moi pour discuter de la bonne stratégie. Tous ces changements se produiront probablement lors de votre paiement du mois prochain. Si vous payez chaque semaine ou toutes les deux semaines, vous verrez le changement lors de la deuxième série de paiements (en fonction de la banque).Â
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, rien ne change pour vous jusqu'à votre renouvellement. Si vous avez un renouvellement dans les 12 prochains mois, vous devriez commencer votre processus le plus tôt possible, car vous pourriez courir un risque de choc de paiement.Â
Si vous recherchez un prêt hypothécaire, votre pré-approbation ne change pas, car vous êtes plus susceptible d’avoir une pré-approbation sur un taux fixe de 3 ans plutôt que sur un taux variable. Si les taux commencent à baisser, vous bénéficierez du taux le plus bas.Â
Si vous n’êtes pas encore pré-approuvé, je vous suggère de commencer votre processus maintenant et de ne pas attendre d’autres nouvelles sur la réduction des taux d’intérêt, car le marché va probablement reprendre de la vigueur et les prix vont probablement augmenter. Vous auriez la chance d’examiner un marché avec plus de stocks et moins de concurrences que si vous attendez.Â
Si vous avez besoin d'aide concernant une hypothèque, une préapprobation ou un plan pour l'avenir, vous pouvez me contacter ou contacter Gina en prenant rendez-vous :
Cordialement,
Simon Bilodeau and Gina Lopez
Courtier hypothécaire
DLC-Mortgage Negotiators
604-828-9864
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