Aujourd'hui, la Banque du Canada (BdC) a tenu une réunion pour discuter des taux d'intérêt. La décision a été d'augmenter les taux de 1,0 %. Cette hausse est historique puisque c'est la première fois que trois hausses de 0,5 % ou plus en trois mois. L'économie canadienne continue de bien performer et est toujours considérée comme étant en « demande excédentaire ». Cependant, l'économie a montré des signes de ralentissement dans le dernier rapport sur l'emploi où 43 000 emplois en juin ont été perdu. Le chiffre du ‘’ flash PIB’’ de mai a aussi montré une décélération de la croissance de l'économie. L'inflation est à 7,7 %, un niveau jamais vu au cours des 30 dernières années. L'objectif d'inflation de la banque est inférieur à 2 %. Donc, ce qu'ils essaient de faire, c'est de supprimer la demande excédentaire de l'économie. Avec cette hausse des taux, la Banque du Canada a maintenant un taux préférentiel de 2,5 %. C'est ce qu'ils considèrent comme la zone neutre (entre 2 et 3%), ce qui signifie que le taux d'intérêt ne stimulera ni ne réduira l'économie. Cependant, personne ne sait vraiment quel devrait être le taux réel pour éviter d'écraser l'économie tout en supprimant la demande excédentaire. De nombreux facteurs peuvent influer ce que devrait être ce taux, notamment le niveau d'endettement des ménages, la croissance économique et la confiance économique (qui est basé sur le sentiment des consommateurs). Les hausses effectuées prennent entre 3 et 6 mois pour produire leur plein effet. Toutefois, elles peuvent être plus rapides lorsque le consommateur moyen choisit une approche prudente d'attendre avant d'ouvrir son portefeuille. La forte hausse des taux d'aujourd'hui pourrait tout aussi bien n'être qu'une stratégie de ‘’Shock and awe’’. Ils incitent plus de gens à réduire leurs dépenses par crainte d'une hausse des taux et de l'inflation que leur budget ne peut réellement le faire. L'idée qu'ils ont est clairement de réduire la demande à court terme pour aider les entreprises encore aux prises avec des problèmes de production à rattraper leur retard. De nombreux pays font la même chose avec la même idée. Cela devrait réduire la demande mondiale et contribuer à réduire l'inflation mondiale. Les gouvernements devraient également intervenir et réduire leurs dépenses, ce qui réduirait rapidement la demande et contribuerait également à la pénurie de main-d'œuvre.
Qu'est-ce que cela signifie pour l'immobilier. Selon l'endroit où vous vivez, l'amplitude du changement peut varier. Il y a un risque que le prix de l'immobilier baisse, comme nous avons commencé à le voir dans la dernière mise à jour du marché. Cependant, plus vous êtes proche de Vancouver et de Victoria, moins vous devriez voir d'effet. Le prix inférieur sera enregistré à partir des sommets de mars à avril 2022 qui sont 15 à 20 % supérieurs aux prix de mars à avril 2021. Cela signifie que vous ne perdrez pas de valeur sur votre propriété depuis votre achat, mais que vous en aurez encore gagné. Si vous avez acheté au cours des derniers mois. Votre paiement hypothécaire devrait garder votre équité pratiquement intacte. Je ne m'attends pas à ce que ce soit à long terme. Parce qu'il y a un manque d'inventaire et beaucoup d'acheteurs qualifiés pour tout acheter ce qui est à vendre. La baisse des prix ne devrait pas être profonde et ne pas durer longtemps. Donc, si vous avez peur pour la valeur nette de votre maison, ne vous en faites pas. Si vous restez dans votre maison pendant quelques années, vous aurez remboursé votre hypothèque et le marché reviendra. La cohorte la plus importante de la population canadienne est celle des milléniaux, et ils atteignent l'âge de 30 ans à un rythme très élevé. Ce groupe est le premier groupe acheteur de biens immobiliers. La Banque du Canada pourrait très bien faire baisser le taux plus tôt (au début de l'année prochaine) plutôt que plus tard, si le marché ralentit trop, ou si elle réalise qu'elle a créé un profond ralentissement économique. Si la Banque du Canada arrête également d'augmenter les taux pendant quelques mois, les gens se rendront compte qu'ils ont besoin d’acheter et reviendront sur le marché. Cela va ramener le marché sur la vitesse régulière de la Colombie-Britannique. Cela signifie que si vous cherchez à acheter une propriété, vous pouvez avoir une petite fenêtre dans laquelle il sera possible d'acheter une propriété avec beaucoup moins de concurrence et un prix plus agréable. Il n'est pas temps de se cacher, il est temps d'agir.
Quand peut-on s'attendre à la prochaine hausse ? La BdC a clairement indiqué vouloir combattre l'inflation à tout prix. Nous avons déjà eu des hausses de taux de 2,25 % cette année. La BdC ne veut pas nous envoyer en récession en précipitant les hausses, mais elle n'exclut pas la possibilité d'une autre hausse en septembre. Les données économiques de l'été leur donneront les perspectives nécessaires pour prendre leur décision. Si l'on regarde les hausses de taux dans le passé, 1% est vraiment rare et a souvent été suivi d'une baisse quelques mois plus tard. Nous venons d'avoir trois augmentations de taux en très peu de temps. Je continuerai de surveiller les données économiques et de vous tenir informés. La prochaine réunion de la BdC aura lieu le 7 septembre 2022.
Quel est l'impact sur votre hypothèque et que faire pour l'avenir ?
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, vous n'avez rien à faire jusqu'au renouvellement, car votre taux ne changera pas. Si vous avez un renouvellement à venir dans les 12 prochains mois, je commencerais le processus dès que possible en me contactant. Si vous ne savez pas quand vous devez renouveler, veuillez me contacter. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable mais avec un paiement qui demeure constant (votre prêt hypothécaire est très probablement auprès de la TD), vous n'avez rien à faire non plus. Votre paiement ne changera pas à mesure que le taux d'intérêt augmente. Cependant, vous verrez votre taux augmenter et vous rembourserez votre prêt hypothécaire un peu plus lentement.
Si vous avez un taux variable avec une autre banque. Une augmentation de 1 % ajoutera environ 48 à 53 $ par mois par tranche de 100 000 $ d'hypothèque à votre paiement. Donc, si votre prêt hypothécaire est de 500 000 $, votre paiement changera d'environ 275 $ par mois. Pour tous mes clients à taux variable, le taux que vous avez actuellement était bien plus de 1 % inférieur au taux fixe à l'époque et est maintenant inférieur de plus de 1 % au taux fixe actuel. Il ne faut pas non plus s'inquiéter. Vous avez été qualifié à un taux de 5,25 %, ce qui signifie que vous avez la capacité de maintenir le taux le plus élevé. Je comprends que ce n'est pas facile. Même avec l'augmentation des taux, vous économisez de l'argent à chaque paiement que vous effectuez. Au moment de la rédaction de ce message, le taux fixe sur 5 ans se situait à 5,1 %. Les banques n'ont pas encore modifié leur taux préférentiel; cependant, je m'attends à ce que cela se produise dans les prochaines heures/jours. Votre taux ne changera que lorsque les banques modifieront leurs taux directeurs. Le paiement reflétera le changement le mois prochain si vous payez mensuellement. Si vous payez toutes les semaines ou toutes les deux semaines, il ne devrait y avoir aucun changement pour quelques paiements. Si vous commencez à perdre le sommeil à cause de cet e-mail, veuillez me contacter afin que nous puissions discuter de la conversion de votre taux variable en taux fixe. Si vous souhaitez connaître le nouveau montant de votre paiement, veuillez m'envoyer un e-mail avec votre solde hypothécaire actuel et la fréquence des paiements. Avec ces informations, je peux calculer votre nouveau paiement.
Si vous avez une pré-approbation avec moi sur un taux variable. Votre pré-approbation est basée sur Prime moins une certaine remise. Comme le taux préférentiel changera pour votre banque, votre taux sera supérieur de 1 % car votre rabias est protégée par une retenue de taux. Cependant, cette fois, votre pouvoir d'achat a peut-être changé. Je vous contacterai avec les détails de votre dossier plus tard cette semaine. Si vous avez une retenue de taux pour un taux fixe, cela ne s'applique pas à vous sauf si votre retenue de taux est sur le point d'expirer. Je vous contacterai dans ce cas.
Si vous êtes en train de faire approuver votre prêt hypothécaire. Je vous contacterai dans les prochains jours pour vous expliquer ce qui va se passer.
Si vous n'avez toujours pas d'hypothèque et que vous songez à acheter cette année, je vous suggère de me contacter le plus tôt possible pour commencer votre pré-approbation. Cela nous permettra de maintenir les tarifs et de vous protéger contre de futures augmentations de tarifs.
Si vous avez des questions, n'hésitez pas à me contacter au 604-828-9864 ou par courriel à simon@refinancebc.ca.
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