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Hypothèques à Taux fixe vs à Taux Variable


Si vous cherchez une réponse courte sur Fixe vs Variable, la réponse courte est Variable. Cependant, si vous voulez comprendre pourquoi, continuez à lire.


En termes simples, une hypothèque à taux fixe est une hypothèque dont le paiement et le taux d'intérêt resteront constants pendant toute la durée du terme hypothécaire, généralement 5 ans. L'inconvénient de ce type d'hypothèque est que si, pour une raison imprévue, vous devez vendre ou refinancer votre propriété et rompre l'hypothèque, des pénalités qui peuvent être très coûteuses peuvent être engendré. Les statistiques montrent que la pénalité moyenne pour la rupture d'un prêt hypothécaire à taux fixe est d'environ 27,000 $.


Cependant, si vous ne prévoyez aucune raison possible pour laquelle vous voudriez rompre votre prêt hypothécaire tôt et que vous vous trouvez dans un environnement où les taux d'intérêt augmentent, alors seulement, il peut être judicieux de verrouiller le taux bas maintenant.


Par contre, dans le cas d'un prêt hypothécaire à taux variable, le taux d'intérêt peut varier à la hausse ou à la baisse pendant la durée de votre terme, suivant le taux préférentiel dicté par la Banque du Canada. Ce qui restera constant avec un prêt hypothécaire à taux variable, c'est la prime ou l'escompte du taux d'intérêt par rapport au taux préférentiel reçu au moment de la création de l'hypothèque.


Les pénalités sur un taux variable sont toujours de 3 mois d'intérêts soit environ 1,5x vos paiements. Si votre paiement est de 2000 $ / mois, votre pénalité sera d'environ 3000 $. Ainsi, il devient vraiment évident que si vous devez refinancer ou vendre, les économies sur la pénalité en valent la peine.


Pour l'acheteur d'une maison traditionnelle, en date de mars 2021, la différence entre un taux variable et un taux fixe est faible (5 ans fixe 1,80% vs 5 ans variable 1,40%) ce qui se traduit par une différence de 18,94 $ par mois par 100,000 $ empruntés ce qui est tentant d'obtenir le taux fixe. Cependant, plus vous êtes jeune ou moins votre vie est prévisible, plus vous êtes susceptible d'avoir un événement majeur dans votre vie, comme changer d'emploi, déménager dans une autre ville, avoir un bébé et avoir besoin de plus d'espace, se marier, divorcer. , etc. Malheureusement, en général, ces événements ne coïncideront pas avec la durée de votre prêt hypothécaire. Ainsi, vendre votre propriété ou devoir refinancer entraînera des pénalités.


Une statistique importante à mentionner, c'est que 60% des prêts hypothécaires sont rompus avant la fin de leur terme à une moyenne de 38 mois à compter de la création. Donc, pour éviter les pénalités élevées, il vaut mieux obtenir le prêt hypothécaire à taux d'intérêt variable. Pour le contexte, si vous avez peur que vos paiements augmentent, un doublement du taux d'intérêt n'augmente votre paiement hypothécaire que de 20%. Ainsi, passer de 1,5% à 3% fera passer votre paiement de 399,94 $ / mois / 100 000 $ à 474,21 $ / mois / 100 000 $. Et il existe des prêts hypothécaires à taux variable qui maintiendront votre paiement constant.


En conclusion, si 2020 nous a appris quelque chose, c'est que la vie est imprévisible et que votre situation économique peut évoluer rapidement. Donc, si votre vie est variable, votre hypothèque devrait l'être aussi. Et comme les situations varient d'une personne à l'autre, la meilleure façon de savoir quelle hypothèque vous convient le mieux est de parler avec un conseiller hypothécaire de RefinanceBc. Appelez-nous dès aujourd'hui pour des conseils hypothécaires personnalisés.



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